Tot ce trebuie să știi despre asigurările de locuință - ghid complet

Locuința ta este mult mai mult decât un simplu spațiu - este refugiul tău, locul în care creezi amintiri și îți construiești viitorul. Când ne gândim la „acasă”, mintea ne zboară către tot ce ne face să ne simțim bine în căminul nostru, la toate amintirile din vacanțe înrămate, la colecția de cărți din bibliotecă cu care ne mândrim, consola de jocuri, dar și la serile pe care le-am petrecut împreună cu familia și prietenii.

Însă, într-o lume plină de neprevăzut, cum îți poți proteja căminul și investiția? Răspunsul se află în asigurările de locuințe, un scut important în fața multor tipuri de incertitudini. De ce avem nevoie de o astfel de asigurare? Motivele sunt multiple, deși uneori preferăm să le ignorăm și să ne asumăm riscuri, sperând că ele nu se vor materializa niciodată.

Cât de utilă este asigurarea de locuință?

Statisticile oficiale arată că evenimentele neprevăzute au loc, chiar mai des decât ne-am putea gândi. Conform datelor publicate de Inspectoratului General pentru Situații de Urgență, 7.070 de locuințe au fost afectate de incendii în anul 2022 (cel mai mare nivel din 2014 și până în prezent).

Alte date oficiale indică faptul că până la jumătatea anului 2023  s-au înregistrat 3.185 de cazuri unde au fost raportate daune din cauza cutremurelor, alunecărilor de teren sau a inundațiilor, în timp ce despăgubirile totale s-au ridicat la aproximativ 16 milioane de lei. Adică o medie de aproximativ 5.000 de euro pentru fiecare caz. Dacă aceste statistici nu te impresionează, iată numai două argumente care te pot convinge de utilitatea unei a asigurări de locuință. Casa și bunurile din ea reprezintă investiții semnificative, pe care le faci de-a lungul vieții, în timp ce asigurarea de locuință reprezintă „plasa de siguranța” care te ajută să-ți recuperezi pierderile și să-ți protejezi  familia de cheltuieli semnificative în cazul evenimentelor neașteptate și neprevăzute, cum ar fi incendiile, alunecările de teren sau inundațiile. Și uneori chiar ghinionul de a avea vecini neatenți.

De asemenea, asigurarea te protejează financiar și în cazul în care tu „reușești” să provoci daune vecinilor tăi. Sigur nu ai vrea să te afli în situația de plăti din buzunarul tău costurile  reparației apartamentului de jos dacă o conducă s-a spart în apartamentul tău sau dacă un incendiu izbucnit în locuința ta s-a extins și la vecini.

Având aceste lucruri în minte, nu-i așa că o poliță de asigurare a locuinței scade vertiginos stresul referitor la viitorul tău și al familiei tale? Noi am creat acest ghid pentru a afla toate detaliile despre asigurările de locuințe - astfel încât să  ai toate informațiile la îndemână pentru a lua decizii informate cu privire la protecția proprietății tale, fie că este vorba despre o casă, apartament, studio sau casă de vacanță.

 Cuprins

Cât de utilă este asigurarea de locuință?

Tipurile de asigurări de locuință

Asigurarea de locuință obligatorie

Asigurarea de locuință facultativă

Asigurarea facultativă de locuință de la Eurolife FFH

Cum funcționează o asigurare de locuință și care este procedura de anunț al daunelor

Sfaturi generale atunci când alegi o asigurare de locuință

Tipurile de asigurări de locuință

Asigurările de locuințe sunt: asigurări obligatorii și asigurări facultative. Diferențele între aceste două tipuri de asigurări sunt semnificative și țin de riscurile acoperite și sume maxime asigurate. În cele ce urmează îți vom prezenta principalele elemente ale fiecărui tip de asigurare.

Asigurarea de locuință obligatorie

Asigurările obligatorii de locuințe sunt impuse de legislația României și  au scopul de a proteja cât mai mulți proprietari de locuințe împotriva principalelor riscuri (aceste asigurări se concentrează pe protecția împotriva unor evenimente majore, precum incendiile, cutremurele sau inundațiile).

În România, fiecare proprietar este obligat să achiziționeze o poliță de asigurare standard începând cu anul 2008, ca urmare a intrării în vigoare a Legii 260. Această asigurare este eliberată de către Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (sau PAID) sau de către societățile autorizate care au protocoale de colaborare încheiate cu PAID (printre care și Eurolife FFH).

Polița de asigurare obligatorie (PAD) acoperă daunele provocate de una din următoarele trei riscuri majore (cutremure, inundații sau alunecări de terenuri), iar costul și valoarea maximă despăgubită al acestor asigurări depind în funcție de tipul structurii construcției:

• pentru construcțiile de tip A (construcțiile cu structură de rezistență din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă, lemn ori din orice alte materiale rezultate în urma unui tratament termic și/sau chimic) prețul este de 20 de euro/an, iar valoarea maximă despăgubită este de 20.000 euro;
• în cazul locuințelor de tip B (construcțiile cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic și/sau chimic, precum chirpiciul) acesta este 10 de euro/an iar valoarea maximă despăgubită este de maxim 10.000 euro.

Pe de o parte, suma maximă acoperită de asigurarea de locuință obligatorie este considerabil redusă în comparație cu nivelul actual al prețurilor la imobile din România. Acest aspect poate genera preocupări în privința protecției adecvate a proprietății. Pentru a veni în întâmpinarea acestei situații, multe instituții bancare solicită celor care au achiziționat o  locuință prin credit imobiliar, să dețină și asigurare de locuință facultativă în paralel cu polița de asigurare obligatorie. Asigurarea facultativă acoperă o gamă mai largă de riscuri, iar sumele asigurate nu sunt limitate și pot fi stabilite la valoarea reală de piață, oferind astfel o protecție solidă în cazul unor evenimente neprevăzute care provoacă daune semnificative. Prin achiziția asigurării facultative de locuință proprietarii își pot mări nivelul de siguranță financiară și pot avea mai multă liniște în privința investiției lor imobiliare.

Asigurarea de locuință facultativă

Asigurările obligatorii se concentrează pe riscurile generale, acestea au un set de riscuri mult mai limitate în comparație cu asigurările facultative. Aceasta înseamnă că, în cazul unor evenimente precum incendiu, furt prin efracție, nu vei beneficia de acoperire ca în cazul unei asigurări facultative.

În general, asigurările de locuințe facultative au o serie de avantaje față de cele obligatorii. În primul rând, locuința poate fi asigurată la valoarea reală și împotriva mai multor tipuri de riscuri, precum incendiile, inundațiile, furturile din locuință, cazurile de vandalism, iar acoperirile sunt extinse, acestea pot fi alese de proprietari în funcție de nevoile lor specifice, pot fi personalizate pentru a se potrivi situației fiecărui individ.

De asemenea, asigurările facultative îți permit să alegi nivelul de acoperire care se potrivește cel mai bine cu proprietatea ta și cu situația ta financiară. Poți adăuga opțional acoperiri suplimentare în funcție de cerințele tale. Într-un cuvânt, sunt mult mai flexibile!

Dar cel mai bine ar fi să ne uităm la câteva exemple ipotetice ce ilustrează situațiile în care asigurările de locuințe facultative sunt esențiale:

1. Maria locuiește într-o zonă în care incendiile de vegetație pot să apară cu ușurință în perioadele de caniculă. Într-o astfel de zi, un incendiu s-a extins către gospodăria Mariei și a distrus acoperișul locuinței. Deoarece asigurarea sa de locuință obligatorie nu acoperă daunele cauzate de astfel de evenimente, Maria realizează că ar fi avut nevoie de o asigurare facultativă pentru incendii pentru a-și proteja proprietatea de astfel de situații extreme.
2. Familia lui Andrei  deține o cabană într-o zonă muntoasă. În timpul unui sezon de iarnă cu multă zăpadă, o avalanșă lovește cabana sa, cauzând daune semnificative. Acest tip de eveniment nu este acoperit de asigurarea sa de locuință obligatorie, dar Andrei ar fi putut să evite pierderile financiare semnificative dacă ar fi avut o asigurare facultativă pentru dezastre naturale, care să acopere astfel de evenimente.
3. Alex deține o casă cu un sistem de încălzire centrală, iar în timpul unui sezon de iarnă greu, sistemul de încălzire cedează și cauzează daune atât clădirii, cât și instalației electrice. Asigurarea sa de locuință obligatorie nu acoperă daunele cauzate de defectele sistemului de încălzire, așa că Alex realizează că o asigurare facultativă pentru echipamente și instalații i-ar fi fost necesară pentru a-i acoperi cheltuielile de reparare.

Aceste exemple subliniază necesitatea asigurărilor facultative de locuințe pentru a-ți proteja proprietatea și bunurile în situațiile care nu sunt acoperite de asigurarea obligatorie. De aceea este esențial să evaluezi riscurile specifice ale locuinței tale și să alegi acoperiri suplimentare în funcție de nevoile tale și riscurile din zona geografică în care locuiești.

Asigurarea facultativă de locuință de la Eurolife FFH

O să-ți dăm și un exemplu concret de asigurare facultativă de locuință și ce riscuri acoperă aceasta. „Locul tău. Casa ta” este asigurarea de locuință cu acoperiri extinse de la  Eurolife FFH, care este accesibila 100% online. Pe scurt, sunt asigurate:

• Locuința propriu-zisă, fie că este vorba de un apartament, studio, o casă sau vilă;
• Bunurile aflate în locuință, de la mobilier, electronice, electrocasnice, ȋmbrăcaminte, ȋncălţăminte, veselă, articole de sport, instrumente muzicale, covoare, carpete, perdele,  și până la scule mecanice sau electrice pentru uzul propriu. Intră aici ca să citești pe larg despre ce tipuri de bunuri sunt acoperite;
• Centrala termică, instalația de aer condiționat, precum și instalațiile de producere de energie alternativă;
• Documentele, carduri și cheile;
• Aparatură electronică portabilă.

Toate cele de mai sus sunt asigurate în caz de:

• Incendii, trăsnete, explozii, căderea aparatelor de zbor sau elementelor aparţinând acestora;
• Dezastre naturale (cutremur, inundație sau alunecare de teren);
• Fenomene atmosferice extreme (furtună, grindină, greutatea stratului de zăpadă sau de gheață, avalanșă de zăpadă);
• Undă sonica (boom sonic);
• Lovirea de către (auto)vehicule;
• Cazurile de vandalism sau riscuri politice (greve, revolte și tulburari civile);
• Căderi de corpuri terestre;
• Distrugerile provocate de animalele sălbatice (o acoperire numai bună pentru casele din zonele montane sau cele împădurite);
• Furtul prin efracție/tâlhărie a bunurilor conţinute şi a elementelor de construcţie (inclusiv avarii ca urmare a furtului);
• Avarii accidentale la instalațiile de gaze, apă, canal și încălzire aferente locuinței asigurate și/sau Inundarea cu apă de conductă (apă rezultată din spargerea ţevilor sau cea provenită de la vecini ori în urma refulării);
• Avarii accidentale ale centralelor termice, instalațiilor de aer condiționat și instalațiilor de producere de energie alternativă;
• Spargerea suprafețelor vitrate și a bunurilor casabile;
• Intervenții de urgență în maxim 4 ore, în cazul spargerii unei țevi sau pierderii cheilor;
• Răspunderea civilă legală față de terți (de exemplu daunele provocate vecinilor din cauza producerii unui eveniment în imobilul tău, spre exemplu inundații sau incendii care s-au extins).

După cum observi, lista riscurilor acoperite este una foarte extinsă și este puțin probabil să ți se întâmple o situație care să fie prevăzută mai sus. Iar pentru a putea încheia polița de asigurare trebuie să bifezi numai două condiții: să ai peste 18 ani și să deții o poliță de asigurare PAD (obligatorie). Dar înainte să faci acest lucru, fă-ți o listă cu toate bunurile pe care vrei să le asiguri. Mai exact mobilierul, electronicele, electrocasnicele și toate celelalte bunuri care depășesc suma de 1.000 euro per obiect.

Nu uita nici de anexele casei. Vorbim aici de gardul ce ne împrejmuiește curtea, de mobilierul din curte, de piscină, magazia și garajul,  Toate acestea pot fi de asemenea protejate împotriva evenimentelor neprevăzute.  

Cum funcționează o asigurare de locuință și care este procedura de anunț al daunelor

 Iată cum funcționează asigurarea de locuință facultativă și care sunt pașii atunci când te decizi să achiziționezi o astfel de poliță.

În primul rând, îți recomandăm să alegi o poliță de asigurare care să corespundă nevoilor tale, în funcție de ce anume dorești să asiguri: doar locuința sau și bunurile, optezi pentru acoperiri specifice avarierea instalațiilor și inundarea cu apă, avarierea centrelor termice și aparatelor de aer condiționat etc. Important este să evaluezi ce riscuri ai în zona în care locuiești și să alegi polița potrivită!

Din fericire, trăim în era digitalizării și a achizițiilor online. Și deși mulți dintre noi nu se gândesc că pot achiziționa și asigurarea de locuință online, există această opțiune care te salvează de drumuri și timp, și poti face achiziția direct din confortul casei tale. Așadar, pe online vei beneficia de un proces simplificat de achiziție, în care vei avea toate informațiile la dispoziție despre acoperiri, riscuri etc.  Compania de asigurări va solicita informații despre proprietatea ta, cum ar fi suprafața locuinței, materialele folosite la construcție, anul construcției și tipul acesteia: apartament, casa. Aceste informații vor ajuta la determinarea valorii de înlocuire a clădirii și a bunurilor în caz de daune sau pierderi, iar pe baza evaluării proprietății și a acoperirilor alese, compania de asigurări va calcula prima de asigurare pe care trebuie să o plătești. Aceasta este suma pe care o vei  plăti periodic (lunar, trimestrial, anual, în funcție de cum preferi) pentru a menține asigurarea activă. Polița de asigurare de locuință se emite pentru un an calendaristic cu opțiunea de reînnoire automată.

În cazul nefericit în care ți s-a întâmplat unul dintre evenimentele de mai sus stai fără griji! Iată ce ai de făcut:

1. Notifică evenimentul la adresa de email asigurari@eurolife-asigurari.ro sau sună la Centrul de Asistență Eurolife FFH la numărul (+423 00 80). Asigură-te că faci acest lucru în maxim două zile de la momentul în care s-a întâmplat evenimentul acoperit de asigurare.
2. La această etapă, va trebui să furnizezi documente precum formular de notificare a daunei,  o copie a cărții tale de identitate (dacă ești persoană fizică) sau a Certificatului de Înregistrare la Registrul Comerțului (dacă reprezinți o entitate juridică), polița de asigurare pentru imobilul afectat. Solicitarea de despăgubire trebuie să fie formulată de persoana asigurată (cea care deține locuința și polița de asigurare) sau contractanul (cel care a efectuat tranzacția și a plătit polița de asigurare!). De asemenea, îți vor fi solicitate fotografii și/sau documente care să demonstreze dauna. În urma acestui pas, este posibil să fie nevoie de o expertiză la fața locului pentru a evalua daunele.
3. Solicitările de daună au termen de soluționare de 30 de zile, iar după acest termen vei primi răspuns cu privire de dosarul de daună.

Iar dacă ai asigurare și te confrunți cu o situație urgentă, nu uita că beneficiezi și serviciul nostru de asistență tehnică de urgență disponibil non-stop, poți să ne contactezi în momente critice la numărul 021.201.90.30. Suntem aici să te sprijinim 24 de ore din 24, 7 zile din 7. În maxim 4 ore, un specialist se va deplasa la locuința ta cu scopul de a limita sau stopa daunele la instalațiile și dotările casei tale. Astfel, poți avea mai multă liniște și poți preveni agravarea situației.

Sfaturi generale atunci când alegi o asigurare de locuință

În încheiere, acum că știi care sunt principalele diferențe dintre cele două categorii de asigurări de locuință, permite-ne să-ți facem câteva recomandări. Știm că alegerea unei asigurări de locuință este o decizie importantă, iar să faci o alegere bine informată te va ajuta să obții protecția potrivită pentru casa ta și bunurile tale. Așa că iată câteva sfaturi generale pentru alegerea unei asigurări de locuință:

1. Începe prin a-ți evalua valoarea casei tale, a bunurilor pe care le deții și a riscurilor specifice din zona ta. Acest lucru te va ajuta să determini ce tipuri de acoperiri sunt esențiale pentru tine.
2. Asigură-te că evaluezi corect valoarea casei tale și a bunurilor personale. O subevaluare înseamnă că în cazul unei daune vei primi maxim suma asigurată, iar o supraevaluare ar putea duce la plata unor prime mai mari decât ar fi necesar.
3. Asigură-te că citești cu atenție termenii și condițiile poliței. Înțelege ce evenimente sunt acoperite și ce nu, care sunt limitările de despăgubire.
4.  Analizează acoperirile opționale pe care le poți adăuga la polița de bază. Poate fi util să incluzi acoperiri suplimentare, precum pentru dependințe și anexe, pentru bunuri prețioase sau pentru răspundere civilă.
5. Informează-te cu privire la politica de reclamații a daunelor: Află mai multe despre cum funcționează procesul de depunere și gestionare a reclamațiilor. O companie de asigurări cu un proces eficient de despăgubire poate face o diferență semnificativă în cazul unor evenimente neașteptate.
6. Nu în ultimul rând, consultă-te cu unul dintre colegii noștri dacă te simți nesigur sau ai întrebări. Ei te pot ajuta să navighezi prin diferitele opțiuni și să alegi cea mai bună soluție pentru tine.

Încheiem acest ghid cu încrederea că ai acum un fundament solid pentru a lua decizii informate în privința asigurării locuinței tale. Dacă ai întrebări suplimentare sau dorești să afli mai multe, nu ezita să ne contactezi. Echipa noastră este aici pentru a te sprijini și pentru a-ți oferi răspunsuri la orice nelămuriri ai putea avea. Sperăm că acest ghid te-a inspirat să acționezi pentru a-ți proteja investiția și pentru a construi o viitor mai sigur și mai bine asigurat pentru tine și cei dragi.

De altfel, nu uita că asigurarea de locuință Eurolife FFH te protejează de foarte multe probleme ce ar putea apărea. Află mai multe detalii și ai grijă de locuință ta aici!